BU oder Grundfähigkeit? Sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab – Ihr Weg in 60 Sekunden.

Das hängt von Beruf, Budget und Ziel ab. Die Verbraucherzentralen sehen die BU als umfassenderen Schutz und die Grundfähigkeitsversicherung in bestimmten Fällen als Ausweichlösung, wenn keine BU zu bekommen ist (Verbraucherzentrale NRW, 08.05.2025). Die Grundfähigkeitsversicherung kann günstiger sein und leistet unabhängig vom Beruf. Deshalb gilt: Wenn möglich, die BU – sonst die passende Alternative. Ein Experte prüft zuerst, ob die BU für Sie machbar ist; der kostenlose Check zeigt Ihnen in 60 Sekunden den Weg. Den Direktvergleich lesen Sie unter Grundfähigkeit oder BU.

Die BU bleibt der umfassendere Schutz – die Grundfähigkeit ergänzt oder dient als zweitbeste Absicherung, wenn keine BU möglich ist. Die BU knüpft an den zuletzt ausgeübten Beruf an (§ 172 Abs. 2 VVG), die Grundfähigkeitsversicherung an den Verlust einer im Vertrag genannten Fähigkeit. Psychische Erkrankungen, die häufigste Ursache von BU-Leistungsfällen (32,3 %, Morgen & Morgen, April 2026), sind bei vielen Grundfähigkeits-Tarifen nicht oder nur gegen Aufpreis versichert – ein Grund mehr, zuerst die BU prüfen zu lassen. Mehr unter Grenzen der Grundfähigkeitsversicherung im Überblick.

Berufsunfähig ist, wer den zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Erwerbsunfähig ist nach Marktüblichkeit, wer in keinem Beruf mehr drei Stunden täglich arbeiten kann – dieselbe Logik wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI). Die EU leistet daher später. Details: Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit im Vergleich.

Eine eigenständige Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist am Markt unüblich; gemeint ist meist eine BU mit AU-Klausel, die bei längerer Krankschreibung zahlt (LV 1871, 27.02.2026). Viele Suchende meinen auch die BU selbst. Was der Begriff bedeutet und wie das Krankengeld (70 % des Bruttos, höchstens 90 % des Nettos, § 47 SGB V) dazugehört, erklärt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung im Überblick.

Wenn eine im Vertrag genannte Fähigkeit dauerhaft und in erheblichem Maße verloren geht; Hilfsmittel wie eine Brille werden berücksichtigt (Verbraucherzentrale NRW, 08.05.2025). Nach Stiftung Warentest (17.06.2025) muss der Verlust voraussichtlich in der Regel sechs Monate andauern oder schon so lange bestehen; ein Beispiel für einen Auslöser ist eine Gehstrecke unter 400 Metern. Der Beruf spielt keine Rolle. Mehr unter Bedingungen der Grundfähigkeitsversicherung.

Eine allgemeingültige Spanne gibt es nicht. Stiftung Warentest nennt Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau für unter 1.000 € Jahresbeitrag (Modellkunde 25 Jahre, 1.500 € Rente bis 67) und stellt fest, dass körperlich oder in Pflege-/Sozialberufen Tätige meist weniger zahlen als für eine BU (17.06.2025). Ihre eigenen Angebote rechnet der Kostenvergleich gegeneinander.

Als Ergänzung oder Baustein sinnvoll, als Ersatz für die BU nur eingeschränkt. Sie zahlt einmalig bei einer im Vertrag genannten schweren Krankheit, nicht als Rente, und versichert Bewegungsapparat und psychische Erkrankungen nicht; mit der Auszahlung endet der Vertrag. Die Verbraucherzentrale rät, sie erst nach Prüfung besserer Alternativen in Betracht zu ziehen (18.03.2026) – der Experte prüft deshalb zuerst die BU. Mehr unter Dread-Disease-Versicherung.

Weil Gesundheitsdaten besonders geschützt sind (Art. 9 DSGVO) und in kein Website-Formular gehören. Der Check fragt nur nach Art der Arbeit, Status, Alter in Spannen, vorhandener Absicherung, Budget, Ziel und Zeitrahmen. Gesundheitsangaben verarbeitet erst ein Experte aus unserem Partnernetzwerk im Beratungsprozess – mit Ihrer gesonderten, ausdrücklichen Einwilligung, die Sie jederzeit widerrufen können.